La mayoría de la gente no piensa en cómo va a pagar los cuidados de larga duración hasta que llega a uno o dos momentos de su vida.

  1. Cuando sus padres se hacen mayores y empiezan a preguntarse cómo van a afrontar el coste de los cuidados de larga duración en residencias de ancianos, residencias asistidas, ayudas sanitarias a domicilio o
  2. Cuando ellos mismos empiezan a envejecer y se preguntan cómo van a poder hacer frente al elevado coste de la atención a las personas mayores.

¿Sabía que una persona que cumple hoy 65 años tiene un 70% de probabilidades de necesitar servicios de cuidados de larga duración en algún momento de su vida?

Y, por término medio, las mujeres necesitan unos cuatro años de cuidados de larga duración, y los hombres unos dos, con un coste medio de unos 100.000 dólares al año, dependiendo de dónde se viva.

Está claro que el precio de los cuidados de larga duración puede estar fuera del alcance de muchas familias. Muchos de nuestros clientes tienen entre 60 y 70 años y no han empezado a pensar en cómo van a reunir el dinero para pagar los cuidados de larga duración. En última instancia, hay realmente tres opciones que tiene la familia media para costearse los cuidados de larga duración.

Opción nº 1 – Pagar de su bolsillo

La primera opción que tiene la gente para pagar los gastos de cuidados de larga duración es la más sencilla, que es el autoseguro. Paga estas cosas de tu bolsillo. Ahora bien, como ya hemos dicho, dado que puede costar más de cien mil dólares al año permitirse algo como una vida asistida o una residencia de ancianos -y mucha gente está en estos centros dos, tres o cuatro años-, estamos hablando de una cantidad importante de dinero para que alguien tenga que pagar de su propio bolsillo durante tanto tiempo y esa cantidad.

Por lo tanto, esta opción, pagar los gastos de cuidados de larga duración con los activos que se tengan, sólo suele estar al alcance de los ricos. Por lo general, las personas que tienen un patrimonio valorado entre 1,5 y 3 millones de dólares. Una vez que se entra en esa franja, no resulta tan duro tener que gastar entre 200.000 y 400.000 dólares en servicios de cuidados de larga duración antes de fallecer.

Opción nº 2 – Seguro de dependencia

La segunda opción que tiene la gente para pagar los gastos de cuidados de larga duración si no tiene suficiente dinero de su bolsillo. Muchas personas prefieren contratar pólizas de seguro de dependencia. Tiene muchos aspectos positivos. En primer lugar, no tiene que recurrir en gran medida a su patrimonio para pagar completamente de su bolsillo. En segundo lugar, como sigues contando como paciente privado de pago, a menudo puedes entrar en algunos de los mejores centros. El inconveniente es que las pólizas de seguro de dependencia son bastante caras. Así pues, dependiendo de su estado de salud, de su edad y de si es usted hombre o mujer, puede esperar pagar entre 1.500 y 3.000 dólares o incluso 4.000 dólares al año por una póliza de seguro. El momento ideal para adquirir uno de estos planes es probablemente entre los 45 y los 55 años. Si ya tiene sesenta o setenta años, probablemente no pueda contratar un seguro de dependencia porque la mayoría de las compañías de seguros se lo denegarán. Así que si no puede pagar de su bolsillo y es demasiado mayor o está demasiado enfermo para pagar un seguro de dependencia, se verá abocado a la tercera opción.

Opción nº 3 – Medicaid

La tercera forma en que la gente puede pagar sus gastos de cuidados a largo plazo es a través de Medicaid. Mucha gente cree, razonable pero erróneamente, que

Medicare

 pagará sus gastos de cuidados a largo plazo. Eso no suele ser cierto. Medicare (el programa de seguro médico al que suelen acogerse las personas cuando cumplen 65, 66, 67 años) pagará las estancias cortas de cuidados a largo plazo en una residencia de ancianos, por ejemplo, si acaba de someterse a una operación o intervención quirúrgica, pero no pagará los gastos y servicios de cuidados a largo plazo ni los costes de la residencia de ancianos de forma prolongada. Para ello, hay que recurrir a Medicaid, que es un programa gubernamental de prestaciones condicionadas a los recursos que pagará los gastos de residencias de ancianos a personas básicamente empobrecidas. Los umbrales de ingresos y bienes que tiene que tener para que Medicaid le pague los gastos de su residencia son extremadamente bajos.

Cuando le digo a la gente lo bajos que están, a menudo se sorprenden. Básicamente, tienes que tener muy pocos ingresos. Varía según el estado, pero no suele superar varios cientos de dólares al mes. Y el límite de activos (y de nuevo, depende del estado) como aquí en Maryland, el límite de activos para un individuo es de menos de $ 2,000 de lo que se llama activos contables. Ahora bien, no todos los bienes son computables, por lo que Medicaid no incluye, por ejemplo, el valor de su vivienda. No incluyen el valor de un coche ni el de un seguro de vida. Por tanto, no todos los bienes que tengas contarán para alcanzar ese umbral de 2.000 dólares, pero aun así, la inmensa mayoría de la gente no va a estar por debajo de esos niveles de forma natural.

Tendrán que hacer lo que se llama planificación de Medicaid. Van a tener que buscar opciones de reducción de gastos de Medicaid para reducir sus activos a un nivel lo suficientemente bajo como para tener derecho a Medicaid. Ahora, la otra cosa difícil es sólo porque usted tiene un activo como una casa que no es contabilizable por Medicaid para que usted sea elegible para Medicaid para pagar las facturas de su hogar de ancianos – sólo porque no están contando eso no significa que no van a venir después de su casa después de que usted fallezca. Medicaid tiene una división de recuperación de activos – y si han gastado, por ejemplo $ 200.000 de gastos en usted mientras usted está vivo en el costo de su hogar de ancianos – van a poner una reclamación en contra de su patrimonio después de su muerte. Esto podría incluir incluso una reclamación sobre su casa, obligando a sus seres queridos a liquidar la propiedad para vender la casa y devolver una parte del valor de la casa a Medicaid para pagarles lo que pagaron por usted durante su vida.

Ahora, una solución natural a este problema que viene a la mente de la gente en términos de calificar para Medicaid es «Oh, bueno, esto es fácil. Voy a poner todo a nombre de mi hijo y lo llamaré un día y no tendré nada a mi nombre. Mis hijos serán técnicamente los dueños. Quizá puedan ayudarme un poco si lo necesito, y entonces Medicaid seguirá pagando». Bueno, hay un gran problema con esto, que es que Medicaid tiene lo que se llama un (5) cinco años mirar hacia atrás ventana en la que se verá para ver si usted ha regalado cualquiera de sus cosas o ha tenido alguna transferencias en los últimos cinco años. Y si lo ha hecho, no podrá optar a Medicaid durante los cinco años siguientes a haber regalado nada. Por ejemplo, digamos que usted trató de retitular su casa y el nombre de su hija en 2020, bueno, usted no va a ser elegible necesariamente hasta 2025.

Poner los bienes a nombre de los hijos tiene otros inconvenientes:

  1. Impuestos sobre las plusvalías
  2. Si pones un bien a nombre de tus hijos y luego viene un acreedor y te lo embarga, no es una buena situación.
  3. A veces la gente se pelea con sus seres queridos. Se ponen en una situación incómoda con ellos a medida que envejecen. Así que poner los bienes a nombre de sus hijos podría ser perjudicial si acaban teniendo una pelea o si se deteriora la relación con sus seres queridos.

Fideicomisos irrevocables o fideicomisos Medicaid

Una opción que debe conocer y estudiar es el uso de lo que se denomina un fideicomiso irrevocable. Esto es diferente del fideicomiso revocable en vida que la gente utiliza para evitar el proceso de sucesión, para poner los activos a nombre de una entidad en lugar del suyo propio para que sus seres queridos no tengan que pasar por la sucesión. Es una cuestión aparte.

Un fideicomiso irrevocable es un tipo diferente de fideicomiso en el que usted deposita sus activos. Renuncias a cualquier tipo de control. No puedes revocar el fideicomiso, no puedes controlar las distribuciones y no eres tu propio fideicomisario. Puede nombrar a sus hijos fideicomisarios de un fideicomiso irrevocable. A partir de ese momento, el fideicomiso tendrá la potestad exclusiva de determinar si usted tiene acceso al capital o a los ingresos de ese fideicomiso. Pero la ventaja a efectos de planificación de Medicaid es que este fideicomiso irrevocable, que a veces se denomina fideicomiso de Medicaid, no cuenta para sus activos contables, pero sí cuenta como transferencia. Por lo tanto, todavía se activa la ventana de cinco años de penalización antes de que pueda recuperar la elegibilidad de Medicaid.

El futuro

Y así, si alguna de estas cosas es relevante para usted – si usted está preocupado acerca de cómo pagar los gastos de cuidado a largo plazo, ya sea porque tal vez usted ha esperado demasiado tiempo para comprar un seguro, tal vez usted no cree que usted tiene suficiente dinero en efectivo a la mano para pagar por el creciente costo de los seguros a largo plazo, me pondría en contacto con una planificación del patrimonio o la ley de vejez abogado que puede profundizar en estas opciones y determinar el mejor curso de acción para usted en el futuro. Podría ser algo así como antes de que tenga que pagar de forma inminente para ingresar en una residencia de ancianos. Puede parecer que usted crea un fideicomiso irrevocable, un fideicomiso Medicaid, poniendo sus activos en ese fideicomiso, y luego en 5, 6, 7, 10 años, usted será elegible para Medicaid – y en ese momento y sus activos estarán escondidos de tal manera que Medicaid no los contará para su elegibilidad y no vendrán por ellos después de que usted fallezca.

Hable con un abogado con experiencia en planificación patrimonial o derecho de la vejez en Germantown

Si algo de esto desencadena un impulso en usted que usted necesita tomar medidas para poner sus asuntos patrimoniales en orden y para asegurarse de que puede pagar el alto costo de la atención a largo plazo – ya sea para usted o sus seres queridos, póngase en contacto con nosotros en Paré & Associates, LLC (anteriormente Law Office Of Alice Paré) para una consulta gratuita y sin compromiso.